習(xí)慣了給愛(ài)車(chē)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的車(chē)主留神了！未來(lái)的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格很有可能因你的多次違章，或者車(chē)型原因，而變得更為昂貴，相對(duì)的，也有的車(chē)主可能會(huì)享受到更為優(yōu)惠的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。近期，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革加速，保監(jiān)會(huì)向各家保險(xiǎn)公司就車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革征求意見(jiàn)已經(jīng)收官，最快年底或者明年初，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格將有較大變動(dòng)。

　　保監(jiān)會(huì)：給車(chē)險(xiǎn)公司定價(jià)自主權(quán)

　　中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的指導(dǎo)意見(jiàn)（征求意見(jiàn)稿》內(nèi)部文件，就車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改核心要點(diǎn)征求業(yè)內(nèi)意見(jiàn)。征求意見(jiàn)稿明確表示要大力推進(jìn)條款通俗化、標(biāo)準(zhǔn)化，減少保險(xiǎn)消費(fèi)者在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款比較和選擇方面的困難，提高財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信息的可比性，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)積累商業(yè)車(chē)險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)奠定基礎(chǔ)。其次，鼓勵(lì)積極開(kāi)發(fā)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供更多的選擇。在最為關(guān)鍵的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方面，建立行業(yè)基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的形成、調(diào)整機(jī)制，逐步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定自主權(quán)。

　　該意見(jiàn)稿披露了更多費(fèi)率測(cè)算的細(xì)節(jié)，特別是各家公司可以自主調(diào)整的浮動(dòng)系數(shù)。同時(shí)，這輪費(fèi)率改革將從各個(gè)方面對(duì)以后車(chē)主購(gòu)買(mǎi)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)造成影響。

　　趨勢(shì)：自主定價(jià)最多就打七折

　　據(jù)悉，本輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改參考了臺(tái)灣的做法，首先是確定行業(yè)的純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，作為各家公司定價(jià)的基礎(chǔ)，加上附加費(fèi)用后，再乘以費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)。其中，費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)主要有4項(xiàng)，分別為車(chē)系系數(shù)、無(wú)賠款優(yōu)待及上年賠款記錄（NCD）、自主渠道、自主核保。

　　保監(jiān)擬會(huì)采用純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)作為定價(jià)基礎(chǔ)，主要是為了避免車(chē)險(xiǎn)公司在自主的調(diào)整浮動(dòng)系數(shù)后，亂打折亂定價(jià)。據(jù)悉，純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等于出險(xiǎn)率乘以案均賠款，即每輛車(chē)平均一年需要賠付多少錢(qián)，具體需要按照不同客戶類(lèi)別、不同車(chē)型的案均賠款來(lái)進(jìn)行測(cè)算。為了避免車(chē)險(xiǎn)公司亂打折亂定價(jià)。按照意見(jiàn)征詢稿，未來(lái)保險(xiǎn)公司在自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)都將限定15%以內(nèi)，也就是這兩項(xiàng)系數(shù)都用完也就打7折。

　　電網(wǎng)銷(xiāo)優(yōu)惠折扣，再見(jiàn)

　　按照現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，各家公司是在基準(zhǔn)一致的基礎(chǔ)上，在7折以上的范圍內(nèi)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)。因此，以往保險(xiǎn)公司熱衷于推出電網(wǎng)銷(xiāo)車(chē)險(xiǎn)，拋開(kāi)中介，讓消費(fèi)者享受額外的15%折扣。但如果按照意見(jiàn)稿，電網(wǎng)銷(xiāo)渠道將失去價(jià)格優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人士對(duì)記者表示，按照新的費(fèi)率體系，每個(gè)渠道原則上都可以按照自主渠道系數(shù)設(shè)置這個(gè)折扣，這對(duì)中小公司是件好事，對(duì)大公司卻是大沖擊。此前人保、平安和太平洋三大財(cái)險(xiǎn)公司在電網(wǎng)銷(xiāo)渠進(jìn)行了較大投入，如今卻失去了電網(wǎng)銷(xiāo)渠道15%的折扣價(jià)優(yōu)勢(shì)。

　　平安財(cái)險(xiǎn)廣州分公司的相關(guān)人士認(rèn)為，本輪車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改，中小公司可能會(huì)通過(guò)多種手段、甚至是犧牲短期利益去搶占市場(chǎng)份額。但大公司的費(fèi)用率在行業(yè)內(nèi)較低，按照實(shí)際的成本，在統(tǒng)一的基礎(chǔ)價(jià)格上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而且大公司的數(shù)據(jù)完整，能夠清楚分析優(yōu)質(zhì)客戶，通過(guò)自主核保系數(shù)可以把價(jià)格降到位，如果還想把價(jià)格降到比他們低，就得承保虧損。

　　違章越多車(chē)險(xiǎn)越貴

　　最為重要的是，費(fèi)改后的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格將受“人”為因素影響嚴(yán)重。按照意見(jiàn)稿，保險(xiǎn)公司擁有商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率擬定自主權(quán)，在參考基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上，可以自主決定附加費(fèi)用。這意味著保險(xiǎn)公司可能針對(duì)消費(fèi)者駕駛行為、違規(guī)記錄、車(chē)輛零配件價(jià)格、維修成本等多種因素在市場(chǎng)規(guī)定費(fèi)率之內(nèi)自主確定車(chē)險(xiǎn)價(jià)格浮動(dòng)。

　　最直接的是違章罰單越多的車(chē)輛，下一年購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格就越貴。相反擁有良好駕駛習(xí)慣，不出險(xiǎn)的車(chē)輛將擁有更優(yōu)惠的折扣。

　　人保公司廣州分公司的理賠方面負(fù)責(zé)人表示，這也是與國(guó)際慣例接軌。按照現(xiàn)行定價(jià)原則，駕駛者的出險(xiǎn)率也是影響車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素，如果未出過(guò)險(xiǎn)，保費(fèi)最低可降至原來(lái)的70%。未來(lái)這個(gè)將可能進(jìn)一步凸顯。

　　新車(chē)車(chē)險(xiǎn)折扣變小

　　當(dāng)然，對(duì)于車(chē)主來(lái)說(shuō)，最實(shí)質(zhì)性的影響是對(duì)于剛買(mǎi)新車(chē)投保費(fèi)用的沖擊，這對(duì)于車(chē)險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，讓出多少承保利潤(rùn)也成為關(guān)鍵問(wèn)題。目前整個(gè)行業(yè)的車(chē)險(xiǎn)折扣大約保持在8.5折或者8折左右，而新車(chē)因?yàn)闆](méi)有過(guò)往的賠付記錄，基本上都是從標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)開(kāi)始收，大部分在9.5折左右。

　　新車(chē)是各家公司承保利潤(rùn)的主要來(lái)源。但按照新的費(fèi)率體系，新車(chē)的利潤(rùn)也不再受保護(hù)。各家公司可以采用自主渠道系數(shù)，也可以用自主核保系數(shù)來(lái)加大打折幅度。但失去了新車(chē)這塊的利潤(rùn)，對(duì)誰(shuí)都是大影響。

　　車(chē)險(xiǎn)價(jià)格或有“地域分歧”

　　業(yè)內(nèi)人士指出，此次車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改意見(jiàn)稿還未解決一個(gè)大問(wèn)題，就是地區(qū)之間的差異。在不同省、不同地區(qū)之間，有的賠付率特別高，有的賠付率特別低，這有可能造成不同地區(qū)保險(xiǎn)公司出現(xiàn)激烈的價(jià)格戰(zhàn)。如在賠付率很低的地區(qū)，有的車(chē)險(xiǎn)公司加大打折力度，價(jià)格戰(zhàn)將會(huì)非常地激烈，而有的地方現(xiàn)在的賠付率已經(jīng)非常高，有的公司可能就會(huì)比較小心，不會(huì)輕易地進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，使得該地區(qū)車(chē)險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較高。

　　市場(chǎng)觀察：

　　保險(xiǎn)公司也陷入“價(jià)格戰(zhàn)”

　　隨著費(fèi)率改革正式實(shí)施，未來(lái)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)必然是“價(jià)格戰(zhàn)”打天下，大型財(cái)險(xiǎn)公司在費(fèi)改后將加速占領(lǐng)市場(chǎng)，小型財(cái)險(xiǎn)公司則可能面臨失去市場(chǎng)份額。陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)公司的相關(guān)工作人員認(rèn)為：大型保險(xiǎn)公司可以憑借其人力、物力大打價(jià)格戰(zhàn)，像小企業(yè)要堅(jiān)守份額顯得更難。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革在短時(shí)間內(nèi)，必然會(huì)引發(fā)一些不理性的價(jià)格戰(zhàn)，對(duì)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)生負(fù)面影響。

（編輯：馬麗麗）